目前除民間融資渠道外，企業從正規金融機構如銀行、農村信用社等處貸款一般手續較為繁雜，最關鍵的是需要物的擔保以及人的擔保。進入21世紀后，我國花木業開始升級轉型，市場對花木質量要求越來越高，因此必然要加大在設施、技術等方面的投入，資金短缺成為一些花木主產區中小企業隨時面臨的難題。花木企業、花農對“融資”的呼聲很高，但經常被金融機構的擔保高門檻拒之門外??

　　江西大余縣人稱“花王”的劉宇路貸款時在“物的擔保”環節遇到問題：他希望用投入了六七十萬的金邊瑞香保護地設施做抵押，金融機構不認可；他農村的房子由于是建在集體土地上，產權不清，銀行也不予認可。“好在我城里有房，可以用作抵押，但大部分花農沒有任何可抵押物，貸款無門。”

　　早在2003年，云南省花產辦旗下的云南花卉融資擔保有限公司與國家開發銀行云南分行的合作創新曾令人印象深刻??大棚、冷庫等采后處理設備都可以作為擔保公司認可的抵押物。但由于銀行貸款總是“嫌貧愛富”，手續繁雜、門檻高，“僅僅貸出1000萬元，效果不理想，去年就已經停止了。”云南省花卉產業聯合會副秘書長和葵告訴記者。

　　花木企業的融資難實際上很大程度是因為擔保難，沒有擔保公司，一般行業很平常的融資行為在花木業竟成了水中月、鏡中花。但在鼠年即將結束的時候，兩個著名苗鄉??浙江蕭山新街鎮、山東濟寧李營鎮兩種融資擔保新模式引起人們的注意。

　　新街：聯戶參股擔保模式

　　2008年12月18日，杭州蕭山農發擔保有限公司（以下簡稱“農發”）正式掛牌成立。農發目前有股東22位，均為新街鎮的苗農、花木經紀人及企業，注冊資金（亦即風險抵押金）達3350萬元，其中出資最多的一名股東出資額為360萬元。與農發合作的銀行是中國農業銀行蕭山支行。據浙江省蕭山新街鎮花木秘書長陳云昌介紹，擔保公司成立后雖然解決了擔保難題，但銀行的貸款額度又成了大問題。根據浙江省銀監會規定，每名股東貸款不能超過總風險抵押金的10%，這意味著，3350萬的風險抵押金每個股東只能貸到335萬元，出資360萬元的股東所能貸到的款額還達不到其風險抵押金的額度。最近農發經過與合作銀行商議，后者已經同意將貸款額度放寬至風險抵押金的20%，亦即可貸出770萬元。

　　陳云昌說，“新街鎮花木工程企業在2008年承接全國工程達12億，今年預計達到20億，最理想的貸款額度應達到風險抵押金的30%。”農發的很多股東也逐漸意識到“多投風險抵押金沒用，必須增加股東數量才行！”因此農發正準備擴增股東數量，以減少每個股東繳納的風險抵押金額，力求真正將閑散資金有效盤活。

　　據透露，新街花木協會在決定與農行合作前，還曾找過另兩家銀行???蕭山農業發展銀行、蕭山農村合作銀行洽商，但均未果。其中，前者只能對苗圃公司而不能對自然人貸款，這意味著數量龐大、需求迫切的苗木經紀人無法獲益；后者放貸額度太低，無法滿足股東的資金需求。

　　李營：大聯保體模式

　　無獨有偶，去年12月10日，濟寧市李營鎮正式組建了苗木協會大聯保體，成立短短一個多月，這個由15位會員組成的大聯保體已成功地從李營信用社貸到580萬元。

　　李營信用社主任李坤告訴記者：“這15位聯保體成員，誰想貸款只需要在協會聯保體賬戶中預存貸款總額的3%，我們會在5個工作日內全額貸出，還款期限一般是兩年。”近期一項調查顯示，李營鎮苗農對貸款需求有4600萬之多，這樣無須風險抵押金的貸款，難道信用社不怕擔風險嗎？一旦貸款人的生意虧損，誰來還貸？李營苗木協會會長李衛東說：“風險由15個聯保成員共同承擔！貸款人的苗木賣不出去，其他14名成員將收購他的苗木或共同幫助其尋找銷售渠道。除非自然災害，否則一定能賣掉。”李衛東認為，苗農融資擔保有天然的缺陷???金融機構不認可將難以估價的苗木作為抵押物，由協會出面牽頭成立大聯保體，越過了這道障礙，使融資擔保變得順暢。

　　據李坤介紹，該信用社還實施了對大聯保體貸款利率執行基準利率上浮40%（較農戶、個體工商戶貸款正常利率下調30個百分點）的政策。另外，對大聯保體所有成員均能夠按時歸還貸款本息或成員另提供抵質押擔保的，可以在原優惠利率的基礎上適當提高優惠幅度。

　　專家：“互助抱團”適合花木業

　　國家發展和改革委員會產業經濟與技術經濟研究所黃漢權副研究員認為，新街鎮和李營鎮毫無疑問都為花木融資擔保做了有益嘗試。“有趣的是，他們不約而同采取了互助抱團的融資擔保模式。其實這種模式并非首創，早在上個世紀90年代末就為其他行業所采用。兩個苗鄉都采用這種方式，除了金融危機帶來的回款難因素外，更說明花木業發展到今天已經到了新的拐點！”

　　黃漢權認為，無論是新街鎮苗木協會與國有銀行合作采用抵押金擔保方式，還是李營鎮花木協會與農信社合作采用信用擔保方式，當抵押金達到一定規模時，貸款額度都遠超過單個成員財產抵押和其他擔保所能貸到的金額，這一方面說明花木業資金需求確實增大，另一方面說明花木從業者手中的閑散資金比以前多，也就是說干這個行業是賺錢的。他還指出，行業協會在這時所起的牽頭作用非常關鍵，不僅要做金融和擔保機構的載體，而且對篩選“互助抱團”的成員有很強的話語權。

　　“與銀行相比，農信社的大部分業務都在農村，對當地花農的情況比較了解，對花木產業更容易產生信心，運營模式更靈活。”黃漢權說。因此，他建議想“抱團”融資擔保的花木企業首選當地農信社，農信社也應該積極推進類似李營信用社的業務創新。“擔保公司要充滿信心！據我所知，中央每年都拿出資金支持擔保公司抵消虧損，比如2007年撥款10億，2008年達到18億。”